Declararse en quiebra: Todo lo que necesitas saber
En estos tiempos, es muy común que algunas personas tengan deudas que exceden sus ingresos, lo que conlleva una sucesión de consecuencias negativas.
Sin embargo, existen leyes que permiten que todas las personas sin capacidad económica suficiente para pagar sus deudas, reinicien su vida económica con nuevas oportunidades de participación en el mercado laboral y crediticio.
A continuación, examinaremos asuntos referentes a este procedimiento legal, conocido como quiebra o bancarrota; qué es, cómo funciona, los procedimientos de re negociación y liquidación, entre otros puntos de insolvencia y reemprendimiento que les permiten a las personas naturales declararse en quiebra personal.
Qué es la “quiebra” o liquidación para personas
Es necesario conocer la definición formal del concepto para poder identificarlo cabalmente; en este orden, una quiebra es una manifestación legal acerca de que un individuo u organización no puede pagar a sus acreedores o deudas. Esto es un proceso de carácter judicial cuya función es hacer que un deudor pague sus deudas a través de la liquidación de sus bienes. Al declararse en quiebra, el deudor queda limpio de todas sus deudas, reintegrándose a la vida económica.
Es importante recalcar que todo este proceso ha de ser llevado a cabo de manera voluntario. Es decisión neta de la persona insolvente el someterse a este procedimiento y declararse en quiebra, todo esto, siempre y cuando cumpla con los requisitos impuestos por la ley de quiebra personal.
Otro punto de mucha relevancia a considerar, es que, es necesario valorar todos los contras y los pros que implica el someterse a este procedimiento antes de declararse en quiebra.
Qué sucede al declararse en quiebra?
Cuando una persona u organización se declara en bancarrota el siguiente proceso se desencadena:
Suspensión automática
- Cualquier acción de embargo en su contra se “suspende”, por lo menos temporalmente. A esto se le denomina “Suspensión automática” y quiere decir que los acreedores deben detener inmediatamente sus procedimientos para exigir pagos. Los acreedores no pueden reclamar pagos, embargar salarios, llevarle ante los tribunales ni tomar su propiedad.
- El juzgado participa la declaración de bancarrota a todos los acreedores. Si tu salario está embargado, te interesa comunicar a tu empleador la declaración de bancarrota con la mayor rapidez, mientras realizas los trámites en el juzgado para poner fin al embargo.
Reunión de acreedores
- Al remitir la “solicitud” o el formulario de bancarrota en el juzgado, recibirás una fecha para presentarte ante una “Reunión de Acreedores”, que se llevará a cabo unas 3 semanas después. Cabe decir que, esta Reunión no es un procedimiento judicial oficial, pero deberás comparecer ante un “Fiduciario”, un oficial del juzgado. Se te tomará juramento y deberás jurar decir la verdad. Deberás llevar una fotografía de identificación.
- Es la ocasión del Fiduciario y de los acreedores para enunciar preguntas acerca de la declaración de bancarrota y de comprobar que toda la información entregada junto con la solicitud está completa y es precisa. Los acreedores, en su mayoría, confían en el Fiduciario y no asisten a la reunión.
- Pocos acreedores asisten a estas reuniones para requerir la “reafirmación” de la deuda. Esto, para procurar que el deudor acepte estar legalmente obligado a pagar la deuda, incluso después de la declaración de bancarrota. A cambio, el deudor continúa disfrutando de privilegios crediticios. Valora bien esta opción; siempre es posible pagar a los acreedores sin obligarse legalmente a eso.
Descargo
- Si el fiduciario está conforme con la solicitud y las respuestas y ningún acreedor apela, se avalará el “descargo” aproximadamente 60 días después de la “Reunión de Acreedores”. Lo quiere decir que el deudor no está obligado, legalmente, a pagar las deudas descargadas. No obstante, es responsable legal de las nuevas deudas en las que incurra después de declararse en bancarrota.
- Tal vez alguna vez te pregunten si te has declarado en bancarrota al solicitar un trabajo, una casa, un préstamo o un seguro. En ocasiones, podrías resultar perjudicado. Sin embargo, el gobierno no puede discriminarte por haberse declarado en bancarrota.
Cuánto tiempo permanece la bancarrota en el informe de crédito
La Ley del Reporte Justo de Crédito controla las agencias de reporte de crédito. Dicha ley concierta que las agencias de reporte de crédito no deben reportar los casos de bancarrota después de (10) años de la fecha en que el caso de bancarrota fue presentado. Generalmente, la información de mal crédito es eliminada después de siete (7) años.
¿Cómo funciona la quiebra?
La bancarrota es una segunda oportunidad que ofrece la ley a las personas o empresas que no pueden pagar sus deudas a través de la eliminación o reestructuración del pago de las mismas.
En los Estados Unidos, cualquier persona puede solicitar la bancarrota, sin concernir su estatus migratorio. Puede hacerlo particularmente o, si está casada, conjuntamente con su cónyuge. Aunado a esto, también pueden solicitar la bancarrota sociedades y corporaciones.
Para iniciar el trámite, si se trata de una persona individual o matrimonio, antes de iniciar el proceso deberá obtener una sesión informativa de crédito (credit briefing) de una agencia autorizada, la cual puede ser presencial, por Internet o por teléfono.
Durante el proceso es necesario completar todos los formularios que correspondan, los cuales requieren la siguiente información:
- Listado total de bienes
- Listado de bienes excluidos, según la ley
- Listado de deudas
- Declaración sobre la situación financiera
- Ingresos que se esperan para el futuro
- Identificación de acreedores con sus direcciones
La solicitud debe ser presentada en la corte de bancarrota del lugar de residencia, pagándose la cuota correspondiente.
La bancarrota puede descargar la mayoría de las deudas, tales como tarjetas de crédito, cuentas de teléfono o servicios públicos y cuentas médicas. No obstante, la bancarrota puede no descargar todas las deudas.
Declararse en quiebra : Ventajas y desventajas
Declararse en bancarrota no es una decisión que se debe tomar a la ligera, es por ello que necesitas conocer los puntos positivos y los negativos de este procedimiento.
Ventajas
- La suspensión automática por la declaración de bancarrota, quiere decir que los acreedores, prestamistas y (lo mejor de todos) los colectores, no pueden ponerse en contacto contigo. Tienen prohibido pretender conseguir el pago o llamar para incomodarte. De hacerlo, podrías demandarlos e incluso ser indemnizado.
- No estarás tan abrumado. Inclusive si todavía tienes deudas que pagar, estarás evitando de estar debajo de esa enorme carga que te estaba reteniendo sin poder avanzar. Los pagos finales pueden ser verdaderamente liberadores, porque serás capaz de respirar y dejar de estar esclavizado por la deuda.
- Una suspensión automática puede retrasar la ejecución hipotecaria y la recuperación de la propiedad. Mientras esa instancia automática esté maniobrando, los prestamistas y los colectores no podrán accionar para nada para privarlo de su hogar u otras malas consecuencias.
- No quedarás sin nada. La bancarrota no te va a quitar la ropa de encima. Mientras que podrías perder activos si optas por el Capítulo 7, incluso tu hogar y vehículo pueden estar protegidos en cierta mesura de la liquidación, esto también depende de su estado.
Desventajas
- Tu puntaje de crédito va a tener un impacto alto. Cuanto más grande sea su puntaje, más grande será el daño.
- No todas las deudas pueden ser liquidadas por la bancarrota.
- Sus activos serán liquidados durante una presentación por el Capítulo 7. Por otro lado, se enfrentará a un plan de pago de 3 a 5 años con el capítulo 13, por lo que va a ser un largo camino.
- Los cosignatarios y los garantes no están salvaguardados de cobrar las deudas que se descarguen. Así que, esencialmente, usted podrá tener un poco de tranquilidad, pero un ser querido lo acosará por el saldo restante de una deuda descargada, salvo que usted pague.
- Ser aprobado para préstamos tradicionales y tarjetas de crédito es muy poco probable, al menos en los primeros años después de presentarse en bancarrota.
Cuánto cuesta declararse en bancarrota
Hoy por hoy, tanto para una persona como para una pareja casada, presentar la declaración de quiebra bajo el capítulo 7 cuesta $306, y bajo el capítulo 13 cuesta $281. Puede pagar este cargo a plazos si el tribunal se lo permite, si es que no puede pagarlo todo en una sola exhibición. Si contrata a un abogado, también tendrá que pagarle al este. En casos bajo capítulo 7, puede solicitar al tribunal que lo exima del cargo por presentar la declaración.
Cuántas veces se puede declarar en bancarrota
Para impedir que las personas utilicen la bancarrota como un medio para evitar el pago a sus acreedores, el sistema judicial restringe la cantidad de veces en que una persona puede solicitar el amparo de la legislación sobre bancarrotas. La bancarrota según el Capítulo 7 se puede solicitar una vez cada ocho años.
Cómo declararse en quiebra
Si ya decidiste seguir adelante con el proceso es porque comprendes sus consecuencias y estás seguro de que es lo mejor para su futuro.
Entonces, aquí encontrarás algunas recomendaciones para iniciar tu declaración de quiebra en los Estados Unidos.
- Considera declararte en bancarrota con un abogado. Un abogado le puede orientar como tratar los tipos de deudas que tiene, por ejemplo, le dirá que hacer en caso de una ejecución hipotecaria, o con las tarjetas de crédito y cuentas médicas. Buscar a un abogado te ayudará a lograr resultados más propicios, que si lo haces por ti mismo.
- Consulta con un experto en crédito al declararte en bancarrota. La ley federal demanda que los solicitantes a declararse en bancarrota reciban recomendaciones sobre el crédito al consumidor dentro de los 180 días siguientes a la petición de la quiebra. El consultor examinará sus alternativas y sus consecuencias.
- Decide si vas a declararse en quiebra bajo el Capítulo 7 o Capítulo 13. Esta decisión depende de su situación financiera. Te sugerimos revisar dichos capítulos y ver cuál es tu caso.
- Declaración de bancarrota. Después de presentar legalmente su petición de bancarrota ante el tribunal, todos los acreedores serán notificados y entrará en un periodo de espera automático.
- Reunión con los acreedores. Constantemente, allí se examinarán las deudas y los activos listados en su procedimiento de quiebra, para aseverar que todas sus declaraciones fueron sinceras.
- Desarrollar un plan de pago y financiero.
Qué ayuda puede proporcionar un abogado de bancarrota de California
Existen razones significativas para pedir el consejo y la asistencia de un abogado de bancarrota en cualquier momento. Un abogado le ofrecerá las siguientes ventajas:
- El manejo del caso con la estrategia más adecuada.
- Destreza para ordenar sus documentos.
- Protección para evitar el acoso de sus acreedores y cobradores.
Finalmente, declararse en quiebra es una disposición muy seria para la mayoría de las personas. Si decides que este es el mejor camino para seguir, un abogado especializado te puede ayudar a desarrollar tu caso y te acompañará en la corte de bancarrota para lograr un proceso exitoso.
